1 WAAROM ZOU IK SPAREN?
• Sparen is nuttig Het is een fijn gevoel om te weten dat je voldoende geld op je rekening hebt om een onverwachte tegenslagen op te vangen. Ik adviseer altijd een buffer ter hoogte van ongeveer drie keer je gemiddelde maanduitgaven. Stel dat je maandelijks ongeveer
€ 1.500 uitgeeft aan je huur, gas/water/licht, boodschappen en andere uitgaven, dan zou je met een buffer van
€ 4.500 op je spaarrekening voldoende hebben om tegenvallers op te vangen.
• Sparen is ook leuk Maak er een spel van. Nog steeds maak ik ‘potjes’ voor bepaalde uitgaven. Ik spaar nu bijvoorbeeld voor een mooie reis en voor een nieuwe eettafel. Elke maand zet ik een bedrag apart op de spaarrekening voor mijn doelen en ik geniet ervan om het doel elke maand dichterbij te zien komen.
2 HOE VEILIG IS MIJN SPAARGELD?
Als je geld op een Nederlandse bankrekening staat, valt het onder het depositogarantiestelsel, wat inhoudt dat je spaargeld tot € 100.000 door de staat wordt gegarandeerd, ook als je bank failliet gaat. Kijk op dnb.nl voor de complete lijst van banken die onder het depositogarantiestelsel vallen.
3 KAN IK BESPAREN OP MIJN HYPOTHEEK?
Je kunt je geld natuurlijk ook besteden aan iets wat waarde houdt, zoals je eigen woning. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt of een hypotheek met een hoge rente, dan adviseer ik vaak om extra af te lossen op de hypotheek. Bij de meeste hypotheken kun je elk jaar een bepaald bedrag boetevrij aflossen. Vraag je hypotheekverstrekker naar de voorwaarden.
Door af te lossen, dalen je maandelijkse lasten en het geld dat je investeert komt naar je toe. Mijn advies is altijd om te streven naar een afgeloste woning tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Een afgeloste woning is je mooiste pensioen, want daardoor dalen je woonlasten en zou je, zelfs als je pensioen tegenvalt, prima kunnen leven van je AOW.
Als je op dit moment een hypotheek met een hoge hypotheekrente hebt, kun je je bank vragen om een offerte van de kosten om je hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met de huidige lagere rente. De bank zal voor de omzetting altijd een boete rekenen die flink in de papieren kan lopen, maar die altijd minder is dan de besparing die je uiteindelijk haalt uit de lagere hypotheekrente. Reken uit hoeveel het scheelt en bedenk of je je spaargeld wilt besteden aan de boete van het oversluiten van je hypotheek.
4 IS DUURZAAM INVESTEREN DE MOEITE WAARD?
Een andere prima bestemming voor spaargeld dat je over hebt, is een duurzame verbetering in je huis, waardoor je woonlasten op termijn lager worden. Denk bijvoorbeeld aan het vervangen van enkel glas door dubbel glas, ledverlichting, een zuinigere ketel of een slimme thermostaat waarmee je het energieverbruik beter kunt beheersen, waardoor je energiekosten lager worden. Misschien kom je ook wel in aanmerking voor een subsidie van de overheid.Energiesubsidiewijzer.nl is een handige site: vul de gemeente in waar je woont en kijk welke specifieke subsidies er in je gemeente zijn op het gebied van isoleren en verduurzaming van je woning.
Hoewel een spaarrekening weinig rente oplevert, is het wel een mooi gebaar AAN EEN KLEINKIND
5 ‘BELEG IN STENEN,’ HOOR IK WELEENS. HOE DAN?
Met een flinke som spaargeld zou je een tweede woning of appartement kunnen kopen om te verhuren. De WOZ-waarde van de woning in het voorgaande jaar telt voor de Belastingdienst als vermogen in box 3, waarover je vervolgens vermogensbelasting betaalt. De huurinkomsten zijn vrijgesteld van belasting.
Misschien denk je weleens aan een vakantiehuis in het buitenland, reken jezelf dan niet rijk want de kosten van onderhoud, reparaties en lokale heffingen van een tweede huis in het buitenland kunnen behoorlijk tegenvallen. Ook als je een vakantiewoning in Nederland of in het buitenland koopt, geldt dat als vermogen waarover je vermogensbelasting betaalt. Als je een lening hebt afgesloten voor je woning mag je de schuld wel in mindering brengen van je vermogen, maar je kunt de rente niet aftrekken. Als je je vakantiehuis af en toe verhuurt, hoef je de huurinkomsten niet op te geven.
Als je de vakantiewoning minder dan 140 dagen per jaar verhuurt, hoef je ook geen BTW af te dragen.
6 WAT IS EEN GOED ALTERNATIEF VOOR MIJN SPAARGELD?
Ook dit jaar mag je je kinderen, kleinkinderen of iemand die je lief is belastingvrij een bedrag schenken. Misschien is het voor hen net het bedrag dat ze tekortkomen voor de aanschaf van een auto of een nieuwe keuken. Fijn om hen dan financieel te kunnen helpen. Kinderen kun je dit jaar € 5.514 belastingvrij schenken en eenmalig zelfs € 26.457, mits je kind of zijn of haar partner jonger is dan veertig jaar. Voor deze schenking hoef je geen notariële akte te laten opmaken. Als de schenking wordt besteed aan een eigen woning kun je eenmalig zelfs tot € 103.640 schenken. Ook hier geldt weer de voorwaarde dat je kind of zijn of haar partner jonger is dan veertig jaar. Voor de hoge schenking moet je wel een notariële akte laten opmaken.
7 KAN IK SPAREN VOOR DE KLEINKINDEREN?
Ondanks het feit dat een spaarrekening weinig rente oplevert, kan het wel een mooi gebaar zijn om bijvoorbeeld bij de geboorte van je kleinkind een spaarrekening op zijn of haar naam te openen en daar elke maand een klein bedrag naar over te maken. Het spaartegoed op de rekening groeit zo ongemerkt uit tot een mooi bedrag waarmee je kleinkind bijvoorbeeld zijn of haar rijbewijs kan halen of een mooi startbedrag heeft voor als hij of zij gaat studeren. Op zijn of haar achttiende verjaardag krijgt je kleinkind de beschikking over het geldbedrag op de rekening. Het spaartegoed op de rekening telt niet mee voor jullie vermogensbelasting. Als je zeggenschap wilt houden over het geldbedrag en de besteding van het geld, dan kun je het geld beter op een rekening op je eigen naam zetten. Je bepaalt dan zelf hoe en wanneer je het geld geeft en wat ermee wordt gedaan. Houd er wel rekening mee dat je kleinkind schenkbelasting moet betalen over het geschonken bedrag. Overigens mag je als grootouder een bedrag van € 2.208 per jaar belastingvrij schenken.
Als je het geld voor je kleinkind spaart op een rekening op je eigen naam, dan telt het spaartegoed mee bij de aangifte voor de vermogensbelasting.
8 KAN IK GAAN BELEGGEN?
Als je meer geld hebt gespaard dan je nodig hebt én zeker weet dat je het geld binnenkort niet hoeft aan te spreken, kun je overwegen om te gaan beleggen in aandelen. Historisch gezien is het rendement op aandelen de laatste honderd jaar ruim 8% per jaar geweest. Als je de inflatie eraf haalt, is het gemiddelde nettorendement nog altijd ruim 5% per jaar en dat is beter dan de 0% op je spaarrekening. ‘Beleggen brengt risico’s met zich mee’ wordt vaak gezegd en dat klopt. Kijk bijvoorbeeld maar hoe de beurzen nu instorten vanwege de zorgen rondom het coronavirus en de olieprijzen. Vandaar ook de tip om alleen te beleggen met geld dat je niet meteen nodig hebt. Aandelenkoersen gaan op en neer en je wilt niet dat je nét op het moment dat de koersen laag staan noodgedwongen aandelen moet verkopen omdat je geld nodig hebt. Door te beleggen met geld dat je niet direct nodig hebt, kun je wachten met verkopen totdat de koersen weer omhoog gaan.
Je kunt ook zelf bij een bank een beleggersrekening openen en actief gaan beleggen. Voordelen zijn in de eerste plaats de lage kosten en het feit dat je met weinig inleg kunt beginnen. Als je geïnteresseerd bent in financieel nieuws is het best een leuke hobby om je te verdiepen in beursgenoteerde bedrijven en je eigen analyse te maken. Je kunt ook een cursus volgen om iets meer te leren over de aandelenmarkten en mogelijkheden. Nadeel is dat je handelt met je eigen vermogen en dat gaat veel mensen niet in de koude kleren zitten: ze raken gestrest als het misgaat en handelen vaak uit emotie, waardoor ze soms verkeerde beslissingen nemen.
Een derde mogelijkheid is passief beleggen. Dat kan via zogeheten indextrackers. Die bestaan uit een aantal (ook wel ‘mandje’ genoemd) aandelen die precies een bepaalde aandelenmarkt volgen. Heb je een indextracker die de Nederlandse AEX volgt, dan beweegt die in waarde mee met de AEX. Als de AEX-index stijgt of daalt, stijgt of daalt je aandeel navenant. Voordelen van deze manier van beleggen zijn de lage kosten en de zorgeloosheid van passief beleggen. Grote uitschieters (positief en negatief) ten opzichte van de beurs zijn er niet. Er zijn verschillende goede indexfondsen. Kijk voor meer informatie maar eens op indexcapital.nl.
Veel mensen vragen zich af of beleggen gevaarlijk is. Het risico van beleggen is all in the game, dat begrijpt iedereen. Maar elke keer als ik lees dat er weer een beleggingsfonds in rook is opgegaan omdat de oprichters oplichters bleken, doet me dat pijn. Duizenden Nederlandse gezinnen die meer wilden maken van de overwaarde op hun huis, hun spaargeld of een erfenis, zijn hun geld kwijtgeraakt aan beleggingsfondsen zoals Partrust, Easy Life, Royal Dubai, Palm In-vest en Golden Sun Resort. Deze mensen zijn goedgelovig geweest, hebben zich laten ompraten door gladde verkopers en zijn hun spaargeld kwijtgeraakt. De voorgespiegelde rendementen zijn veel te mooi om waar te zijn. Een goede methode om de louche partijen te kunnen scheiden van de betrouwbare is er helaas niet echt. Vaak wordt er om een minimale inleg van € 100.000 gevraagd en dan zouden de alarmbellen wel moeten afgaan, want daarmee onttrekken deze fondsen zich aan het toezicht van de AFM (Autoriteit Financiële Markten). De AFM houdt geen toezicht meer bij investeringen boven de € 100.000, ze vinden dan dat je ‘professioneel’ genoeg bent om het zelf te checken.
