DE EXPERT
Hoeveel geld heb je nodig om één jaar der met één pensioen te gaan?
HET VOORBEELD
Als voorbeeld nemen we Anne, 64 jaar. Ze werkt in de zorg en heeft pensioen opgebouwd bij haar werkgever. We gaan er even van uit dat ze altijd hetzelfde aantal uren heeft gewerkt, en ze is gedurende haar loopbaan meer gaan verdienen. Anne verdient nu 2.200 euro netto voor de 3 à 4 dagen die ze per week werkt. Ze heeft het volgende pensioen in het vooruitzicht: inclusief AOW 1.800 euro netto, waarvan 750 euro het werkgeverspensioen is. Anne denkt eraan om een jaar eerder te stoppen met werken, maar wil tot haar AOW wel hetzelfde inkomen hebben als nu.
SCENARIO 1
Stoppen met werken vóór de AOW en het gat overbruggen met spaargeld
De AOW gaat in op de voor Anne vastgestelde leeftijd van 67 jaar en 3 maanden. Stopt ze eerder met werken, dan ontvangt ze dus nog geen AOW en krijgt ze uiteraard ook geen salaris meer. Wil ze dus 2.200 euro netto per maand hebben om de periode tot haar AOW-datum te overbruggen, dan heeft ze 26.400 euro spaargeld nodig.
SCENARIO 2
Pensioen eerder laten ingaan
Anne kan er ook voor kiezen om haar pensioen een jaar eerder in te laten gaan. Ze heeft dan minder spaargeld nodig om dat eerste jaar tot haar AOW te overbruggen. Stel dat ze - bij een jaar eerder stoppen - per maand netto 650 euro uit haar pensioen krijgt, dan heeft ze nog twaalf maanden een bedrag van 1.550 euro aan spaargeld nodig om 2.200 euro aan inkomen te hebben. Dat is in totaal 18.600 euro. Maar eerder stoppen met werken betekent ook: één jaar minder pensioen opbouwen en dus de volledige pensioenopbouw niet meer halen. Ze mist dus circa 2,5 procent aan opbouw (bij veertig jaar werken) van haar pensioen. En omdat ze bij deze optie een jaar langer van haar pensioenuitkering geniet, gaat het bedrag dat ze over haar hele pensioen zou krijgen met 6 tot 8 procent naar beneden, een cijfer waar financieel experts mee rekenen als uitgangspunt. In totaal kan het hele pensioen van Anne dus zo’n 8 tot 10 procent lager zijn als ze één jaar eerder stopt. Dat komt doordat ze minder pensioen opbouwt én eerder van haar pensioen gebruikmaakt, waardoor ze gedurende de rest van haar pensioen ook minder ontvangt.
HOUD HIER OOK REKENING MEE
> Eerder stoppen kan gevolgen hebben op bijvoorbeeld je netto hypotheeklasten en het recht op zorg- of huurtoeslag. Doordat je inkomen wegvalt, kun je toeslagen verliezen of juist krijgen. Neem dit mee in je financiële plan.
> Bij pensioenfondsen bouw je alleen pensioen op over salaris boven de AOW-grens (ongeveer 17.000 euro). Werk je parttime of verdien je minder, dan is je pensioenopbouw vaak lager dan je denkt.
> Inflatie! Wat vandaag de dag misschien genoeg inkomen lijkt, is dat over vijf jaar misschien niet meer. Laat je daarom niet alleen leiden door bedragen van nu (bijvoorbeeld huurkosten), maar kijk ook naar de lange termijn.
CONCLUSIE
Je pensioen eerder in laten gaan heeft gevolgen voor de hoogte van je pensioen op de lange termijn. In dat geval heb je wel minder spaargeld nodig om een jaar eerder stoppen te overbruggen. Eerder stoppen kost vaak extra spaargeld. Maar eerder met pensioen gaan betekent meestal dat je minder pensioen per maand ontvangt – ook ná je AOW-leeftijd.
LET OP
DOOR EERDER PENSIOEN OPNEMEN...
... mist Anne ongeveer 2,5 procent opbouw. ... ontvangt ze tot 8 tot 10 procent minder pensioen tijdens de rest van haar leven.
TIPS
Wil jij ook eerder met pensioen?
ALETTA GIETHOORN: “Er wordt vaak gezegd dat als je met pensioen gaat, je minder geld nodig hebt om te besteden. Maar is dat ook echt zo? Je hebt meer tijd om leuke dingen te doen, dat kost geld. Anne houdt van fietsen en wandelen, dat is voordelig. Maar dagjes uit of even ergens lunchen kost tegenwoordig een smak geld. Misschien heeft ze dus meer geld nodig dan de 2.200 euro per maand waar ze nu van leeft. In beide scenario’s moet Anne best een flink bedrag sparen om een jaar eerder met pensioen te kunnen. Hoe kun je ervoor zorgen dat je besteedbaar inkomen in zo’n tussenjaar toereikend is? Denk allereerst aan wat je nu al kunt doen om straks je kosten te verlagen. Kun je bijvoorbeeld je hypotheeklasten verlagen door extra af te lossen, de rente te verlagen of door een andere constructie te kiezen? Kun je extra sparen, beleggen of misschien een lijfrenterekening nemen?”
Doe het niet alleen
“Zelf berekenen hoeveel vermogen je nodig hebt om eerder te stoppen met werken, raad ik niet aan. Dit kunnen de meesten niet alleen. Veel mensen verzamelen informatie bij hun pensioenfonds, maar het is lastig om de informatie samen te brengen omdat er misschien wel meerdere pensioenfondsen zijn en zaken als je hypotheek ook belangrijk kunnen zijn. De berekening van het pensioenfonds houdt geen rekening met waar een financieel adviseur naar kijkt. Er komt veel bij kijken: het inkomen van je partner, andere pensioenpotjes, wat voor soort pensioenregeling je hebt… Een financieel plan laten maken kost tussen de 500 en 1.500 euro. We kunnen het werk natuurlijk niet gratis doen, ook wij als financieel adviseurs investeren in software, kennis en tijd.”
Begin op tijd
“Ik zie klanten die bevestiging zoeken bij hun eigen berekeningen, maar ook mensen die geen idee hebben hoe ze ervoor staan. Zo sprak ik laatst een man van 65 die dacht dat hij pensioen had opgebouwd via zijn werkgever. Dat bleek niet zo te zijn. Werk je in loondienst, dan wil dat niet automatisch zeggen dat je ook pensioen opbouwt. Anne is met haar 64 jaar vrij laat om na te denken over eerder stoppen met werken. Dan heb je niet meer zo veel tijd om maatregelen te nemen, mocht dat nodig zijn. Hoe eerder je begint, hoe minder geld je hoeft in te leggen om vermogen op te bouwen en eerder te kunnen stoppen.”
Inzicht geeft rust
“Een stel van 61 jaar kwam bij mij omdat ze wilden weten of ze beter door konden werken of op hun 64ste met prepensioen konden gaan. De conclusie was dat ze per direct konden stoppen! De man had het al een tijdje niet meer naar zijn zin op het werk en besloot ter plekke er gewoon mee te stoppen. Hij is een gesprek aangegaan met zijn werkgever en is een half jaar later gestopt. Zijn vrouw wilde nog wel even door, maar kwam daar na een paar maanden op terug. Dat is het leuke aan mijn werk. Natuurlijk kan het ook anders uitpakken
- kijk alleen naar de man die geen pensioen had opgebouwd. Maar inzicht geeft rust. Het is fijn om die te kunnen geven.”
